פנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות – יש מונחים רבים להכיר, כאשר שוקלים מה לעשות עם הכסף העודף שלנו וכיצד להיערך לעתיד מבחינה כספית. במאמר זה נתמקד ספציפית, באפיק חסכון בולט ושימושי במיוחד – קופות הגמל לשכירים. מה היא בעצם קופת גמל? ולמה כדאי לכם כשכירים לפתוח עבור עצמכם קופת גמל?
קופות גמל בתמצית
כמו כלים פיננסיים רבים, קופת גמל היא דבר שרלבנטי לעצמאים וגם לשכירים, אך יש הבדלים גדולים בין שני המקרים. קופת גמל לשכירים היא סוג של חיסכון ארוך טווח, אשר מפקידים אליו גם העובד וגם המעסיק. זהו המצב השוטף עם קופת גמל קיימת. השלב האחרון בדרכה של קופת הגמל, הוא בכך שמושכים את כל הכסף שהצטבר בה בבת אחת או מחליטים לקבל אותו כקצבה חודשית.
תחום דינאמי ומורכב
קופות הגמל הן סוג חסכון וותיק למדי. למרות שהעיקרון הבסיסי של קופות הגמל פשוט וברור, היו לגביהן שינויים לא מעטים לאורך השנים, חלקם משמעותיים. אלה שניים בולטים במיוחד:
- חד פעמי או קצבה? – משנת 2008 חלו שינויים מסוימים לגבי יכולת משיכת הכסף מקופת גמל. בקופות גמל שנפתחו לפני שנה זו, ניתן היה כדבר שבשגרה למשוך את כל הכסף בגיל הפרישה. בקופות שנפתחו מאז 2008, ניתן כעקרון לקבל רק קצבה חודשית בגיל פרישה, אך ישנה גם "קופת גמל להשקעה", שמציעה את שתי האפשרויות.
- גובה המס – בשנת 2012 הוצג תיקון 190 לפקודת מס הכנסה. לפי תיקון זה, חוסכים מעל גיל 60 יכולים למשוך את הכספים מקופת הגמל שלכם, לצד תשלום מס של 15% מהרווח הנומינלי.
דברים שכדאי לדעת
עד כאן, זה היה ההסבר בתמצית והוא פשוט למדי. אך העניינים כמובן מורכבים יותר. מעניין וחשוב לדעת לגבי קופות הגמל גם ש
- יש הטבות מס – קופת גמל מזכה בהטבות מס מסוגים שונים. שיקולי המס הם היבט חשוב מאוד כמובן, אשר עשוי לשנות את התמונה משמעותית בחישובי כדאיות ובבחירה בין אפשרויות שונות.
- יש רווחים מהשקעות – כספי קופות הגמל מופקדים באפיקי השקעה שונים. כאן יש מגוון אפשרויות, עם רמות סיכון שונות של ההשקעות. אך בשורה התחתונה ישנם רווחים.
- גם פיצויי פיטורים – קופות גמל כוללות רכיב מיוחד לפיצויי פיטורים. רכיב זה חשוב ביותר לשכירים והוא מציג עוד סיבה טובה, לבדוק היטב את ההפרשות החודשיות לקופת הגמל. במצבי פיטורים, כאשר זכאים לפיצויים, הם עשויים להיות שימושיים ביותר.
- עיכוב הוא הלנת שכר – המעסיק מחויב להפריש לקופת הגמל. אם הוא מתעכב בכך או לגמרי נמנע מחובה זו, החוק רואה מצב כזה כסוג של הלנת שכר.
דוגמה מהשטח
בואו נראה כדוגמה לכך, מה מציעה חברת הפניקס בנושא קופות הגמל לשכירים:
- קהל היעד – החברה מציעה קופת גמל עבור שכירים שמעדיפים זאת במקום קרן פנסיה או שכירים שמעוניינים גם בכך וגם בקרן פנסיה.
- הרכב כללי – זהו חסכון בלבד, ללא רכיבים ביטוחיים, אשר ניתן למשיכה כסכום חד פעמי, כקצבה חודשית או כשילוב של השניים.
- הטבות המס – ניתן להמשיך לחסוך בקופה זו גם לאחר שהיא הופכת נזילה, כולל פטור מלא ממס רווחי הון, בעת משיכה כקצבה מגיל 60.
- מסלולי ההשקעה – יש מסלולי השקעה שונים מהם ניתן לבחור וגם לעבור בכל זמן רצוי בין מסלול למסלול. מעבר כזה אינו פוגע בוותק או בזכויות.
לסיכום
על העתיד שלכם כדאי בהחלט לחשוב היטב ואם אתם עושים זאת, אל תשכחו את קופות הגמל!
