מאחורי דירוג האשראי: מה זה BDI שלילי ולמה זה משנה?

עולם האשראי בנוי על אמון, ולצד זאת – על נתונים. אם ניסיתם להגיש בקשה להלוואה או לפתוח חשבון בנק חדש ונתקלתם בסירוב מפתיע, ייתכן שהסיבה נעוצה ברישום BDI שלילי. מדובר בדוח פיננסי המעיד על התנהלות בעייתית מבחינת אשראי, ומבוסס על מידע שנאסף ממגוון מקורות כמו בנקים, חברות אשראי, הוצאה לפועל ובתי משפט. אם צ'קים חזרו, חלו פיגורים בהלוואות או הוגשו נגדכם תביעות כספיות – ייתכן שכל אלה נרשמו בדוח שלכם. וכאשר הנתונים שליליים, האשראי כמעט תמיד מתרחק. אז מה זה BDI שלילי? איך זה עובד? מה גורם לרישום כזה? ומה ניתן לעשות כדי לשנות את המצב? המשיכו לקרוא כדי להבין לעומק את המערכת שמשפיעה על הסיכוי לקבל אשראי בישראל – וכיצד ניתן להתמודד איתה.

איך נאספים נתוני האשראי מה זה BDI שלילי ומהם הפרמטרים?

מאחורי הדוח עומדת חברת דן אנד ברדסטריט – הגוף שמוכר בשמו הקודם "BDI". החברה אוספת נתונים פיננסיים ממקורות רשמיים כמו בנקים, חברות כרטיסי אשראי, רשויות מס ובתי משפט, לצד מידע מעסקאות קודמות ותשלומים לספקים. נוסף אליה, פועל גם מאגר נתוני אשראי ממשלתי, שהוקם בשנת 2019 בפיקוח בנק ישראל כחלק מהרצון להנגיש ולשפר את שוק האשראי. כל המידע שנאסף מתורגם לציון אשראי ודוח BDI, שמתעדכן באופן שוטף לפי ההתנהלות הכלכלית בפועל.

הסיבות המרכזיות לרישום שלילי כוללות:

• צ'קים חוזרים: גם מקרה בודד עשוי להירשם, ובמקרים חוזרים אף להוביל להגבלת חשבון.
• פיגורים בתשלומי הלוואות: משכנתאות, הלוואות אישיות וכרטיסי אשראי.
• חובות שהועברו לטיפול משפטי: כולל תביעות או הליכי הוצאה לפועל.
• פשיטת רגל או הסדר חוב: כל צעד כזה נרשם ומשפיע על הדירוג.
• חריגה קבועה ממסגרת האשראי: נתפסת כסיכון אשראי גבוה.

במקרים מסוימים, ייתכנו טעויות ברישום – כמו בלבול בין לקוחות או דיווחים שגויים. לכן חשוב לבדוק את הדוח האישי ולוודא שאין טעויות שגורמות לדירוג נמוך שלא בצדק. אם מצאתם טעות, יש לכם זכות לערער ולבקש תיקון.

ההשפעות של רישום שלילי על אשראי, הלוואות ומשכנתאות

כשבנק או כל גוף מלווה בודק את הנתונים, הוא רואה את כל ההיסטוריה הפיננסית: החזרי הלוואות, הגבלות בחשבון, צ'קים שחזרו, תיקי הוצאה לפועל, מספר בקשות לאשראי וציון האשראי הכללי. כל אחד מהפרטים האלו משפיע על ההחלטה האם לאשר הלוואה, באיזה סכום ובאילו תנאים.

רישום שלילי עשוי לגרום לסירוב למתן הלוואה, לדרישה לערבים, להעלאת ריביות או לצמצום מסגרות אשראי. במקרה של בקשה למשכנתא, ההשלכות עשויות להיות קשות עוד יותר. מלווים רבים פשוט יסרבו לאשר משכנתא או יציבו תנאים מכבידים במיוחד. במצבים כאלה, קיימות אפשרויות משכנתא למסורבים, דרך חברות ייעוץ פיננסי שמציעות מסלולים חלופיים, גופים חוץ-בנקאיים או פתרונות יצירתיים אחרים.

ההשפעה של הרישום אינה מוגבלת רק להלוואות. גם תחומים כמו ביטוח, שכירת דירה או קבלה לעבודה בתפקידים רגישים פיננסית עשויים להיות מושפעים מדוח BDI שלילי. לכן יש חשיבות עצומה לניהול תקין של ההתנהלות הפיננסית, גם כאשר לא מתוכננת כרגע הלוואה.

אפשר למחוק רישום שלילי? המציאות מול המיתוסים

רבים מקווים שאפשר פשוט למחוק רישום BDI שלילי, אך המציאות מורכבת יותר. אין אפשרות חוקית למחוק רישום תקין ומדויק רק כי הוא "מפריע", וגם תשלום החוב – חשוב ככל שיהיה – לא מביא למחיקה אוטומטית. כן ניתן לסמן את החוב כ"סגור" או "שולם", וזה יכול לשפר את התמונה הכללית, אך הרישום יישאר לפרק זמן בהתאם לסוג האירוע.

במקרים של טעויות או רישום שגוי, יש בהחלט מקום לפעולה: ניתן לפנות ישירות לחברת BDI, לבנק ישראל או למוסד המדווח בדרישה לתיקון. קיימת זכות לערער לפי חוק נתוני אשראי, ואם לא מתקבל מענה – אפשר להמשיך להליך משפטי. עם זאת, זהו מהלך מורכב שדורש ייעוץ משפטי מתאים, ולכן אינו תמיד הצעד הראשון שכדאי לנקוט.

במצבים מסוימים, ניתן לבקש מהנושה המקורי להסיר מרצון את הרישום – אך זה תלוי ברצונו הטוב בלבד. לכן חשוב לנהל משא ומתן במקביל להסדרת החוב, ולא להניח שהרישום יימחק אוטומטית לאחר התשלום.

איך מתמודדים עם BDI שלילי ומשפרים את המצב?

גם כאשר מופיע רישום BDI שלילי, לא הכול אבוד. קיימות דרכים רבות לשיפור המצב:

• שלמו את כל החובות: גם אם הרישום יישאר, תשלום מלא מציג אחריות פיננסית ומשפר את הדירוג.
• נהלו תקציב חכם: הימנעו מחובות חדשים, עמדו בכל תשלום וצרו תזרים מזומנים מאוזן.
• שמרו על מסגרת אשראי נמוכה: ניצול של עד 30% מהמסגרת מעיד על שליטה פיננסית.
• מיעוט פניות לאשראי חדש: ריבוי פניות מעלה דגלים אדומים.
• השתמשו באשראי באופן אחראי: למשל כרטיס אשראי נטען מראש או הלוואות קטנות שתוכלו להחזיר בזמן.
• בנו היסטוריה חיובית: עם הזמן, ההתנהלות החדשה תתחיל להשפיע לחיוב על הדירוג.

אם אתם מתקשים – כדאי לפנות לגורמי ייעוץ מוסמכים: יועצי אשראי, עורכי דין בתחום הצרכנות, יועצי משכנתאות או עמותות סיוע פיננסי. במקרים כמו בקשת משכנתא עם רקע בעייתי, ליווי מקצועי יכול לשפר את הסיכוי לאישור ולחסוך עשרות אלפי שקלים בריביות.

לסיכום