כשמצטברים החובות ואין דרך לשלם אותם, פשיטת רגל (או בשמה החדש – חדלות פירעון) עשויה להיות המוצא האחרון. ההליך מאפשר לאנשים שנקלעו למצוקה כלכלית לקבל הזדמנות לפתוח דף חדש. השאלה היא מתי נכון לשקול פשיטת רגל, מה ההשלכות של המהלך הזה? קראו עד הסוף ותגלו כיצד מתנהל ההליך ומה חשוב לדעת לפני שנכנסים אליו.
מהי פשיטת רגל של אדם פרטי?
פשיטת רגל היא הליך משפטי המאפשר לאדם שאינו מסוגל לשלם את חובותיו לפתוח דף חדש בחייו הכלכליים. החל מספטמבר 2019, ההליך קיבל שם חדש – "חדלות פירעון ושיקום כלכלי" – שמשקף את המטרה האמיתית: לא רק למחוק חובות, אלא גם לשקם את החייב ולהחזירו למסלול כלכלי תקין. המהות של ההליך היא איזון בין שני אינטרסים: מצד אחד, מתן אפשרות לחייב להשתקם כלכלית, ומצד שני, הבטחת תשלום הוגן לנושים בהתאם ליכולתו האמיתית של החייב.
מתי מומלץ לפתוח בהליך פשיטת רגל?
תנאים בסיסיים לפתיחת ההליך
- מרכז החיים נמצא בישראל – כלומר, עיקר הפעילות האישית והכלכלית מתקיים בארץ, או שלחלופין קיימים נכסים בישראל.
- גובה החוב – אם סך החובות גבוה מ-150,455 ש"ח (נכון ל-2025), הבקשה תידון על ידי הממונה על חדלות פירעון; אם החוב נמוך מהסכום הזה, ההליך יתבצע במסגרת רשות האכיפה והגבייה (ההוצאה לפועל).
- חדלות פירעון בפועל – יש להראות שאינכם מסוגלים לשלם את החובות במועדם, כלומר שהכנסתכם ונכסיכם אינם מספיקים לכיסוי ההתחייבויות.
סיבות נפוצות לפשיטת רגל
אנשים נקלעים לחובות ממגוון סיבות, ביניהן: אובדן מקור הכנסה, בעיות רפואיות שהובילו להוצאות גבוהות, גירושין והתחייבויות כלכליות כבדות, כישלון עסקי או ניהול כלכלי לא נכון לאורך זמן.
תהליך פשיטת הרגל: השלבים העיקריים
שלב א': בקשה לצו פתיחת הליכים
התהליך מתחיל בהגשת בקשה מפורטת לממונה על הליכי חדלות פירעון. הבקשה צריכה לכלול פירוט מלא של החובות, הנכסים, ההכנסות וההוצאות. שקיפות מלאה חיונית כאן – הסתרת מידע עלולה להוביל לדחיית הבקשה.
שלב ב': מינוי נאמן וחקירת החייב
אם הבקשה מאושרת, ימנה בית המשפט נאמן שיבחן את מצבכם הכלכלי. הנאמן יערוך בדיקה מעמיקה של נכסיכם, הכנסותיכם והוצאותיכם. בשלב זה מוקפאים כל הליכי הגבייה נגדכם.
שלב ג': תוכנית השיקום הכלכלי
בתוך כ-9-12 חודשים מפתיחת ההליך, יגיש הנאמן המלצה לתוכנית שיקום כלכלי. התוכנית תכלול תשלום חודשי שעליכם לשלם, בהתאם ליכולתכם האמיתית, למשך תקופה של כ-3 שנים בממוצע.
שלב ד': צו הפטר ומחיקת חובות
אם עמדתם בתנאי התוכנית והצלחת לבצע את התשלומים, יינתן לכם בסוף התקופה "צו הפטר" המוחק את יתרת החובות שלא שולמו.
החוק החדש: חדלות פירעון ושיקום כלכלי
החוק החדש שנכנס לתוקף בספטמבר 2019 הביא שינויים משמעותיים: קיצור משך ההליך, מיקוד בשיקום כלכלי, הפשטת הפרוצדורה והנגשתה, וביטול הסטיגמה באמצעות שינוי השם מ"פשיטת רגל" ל"חדלות פירעון".
זכויות וחובות בתהליך
מגבלות במהלך ההליך
בזמן ההליך חלות עליכם מספר הגבלות: איסור יציאה מהארץ ללא אישור, הגבלות על פתיחת חשבונות בנק וקבלת אשראי, איסור על שימוש בכרטיסי אשראי רגילים, וחובת דיווח שוטף על הכנסות והוצאות.
זכויות החייבים
למרות ההגבלות, יש לכם זכויות חשובות: הזכות לניהול חשבון בנק בסיסי ביתרת זכות, הזכות לקיום בכבוד, הגנה מפני נושים באמצעות הקפאת הליכי גבייה, והזכות לייצוג משפטי במהלך ההליך.
ליווי משפטי מקצועי: מתי כדאי לפנות לעורך דין?
הליך פשיטת רגל כולל שלבים משפטיים מורכבים, דרישות מנהליות רבות והתמודדות עם גורמים כמו הממונה על חדלות פירעון, הנאמן והנושים. לכן, כבר בשלב הראשוני מומלץ לפנות לייעוץ משפטי. עורך דין פשיטת רגל מביא איתו ניסיון והיכרות עמוקה עם ההליך, מה שיכול לחסוך זמן, טעויות ובעיות בהמשך הדרך. תפקידו של עורך הדין כולל ליווי בהגשת הבקשה, ניסוח הצהרות מדויקות, ייצוג בדיונים, וייעוץ אישי שיכול לשפר את תנאי ההסדר ולהגדיל את הסיכוי לקבל הפטר בהקדם האפשרי. מעבר להיבט המשפטי, עורך הדין מספק תמיכה מקצועית בתקופה רגישה, שבה כל החלטה יכולה להשפיע משמעותית על העתיד הכלכלי. בישראל, קיימים משרדים עם מומחיות בתחום הזה, למשל משרד גלעד נרקיס, שלהם ניסיון מוכח בליווי חייבים לאורך כל שלבי ההליך – משלב הבקשה ועד לקבלת ההפטר.
משך התהליך ועלויות
לפי החוק החדש, התהליך המלא אמור להסתיים בתוך 3-4 שנים. העלויות העיקריות כוללות אגרת פתיחת תיק (כ-1,400 ש"ח), שכר טרחת עורך דין, והתשלום החודשי שנקבע בתוכנית השיקום.
שאלות נפוצות על פשיטת רגל
האם ניתן לנהל חשבון בנק במהלך פשיטת רגל?
כן, ניתן לנהל חשבון בנק בסיסי, אך רק ביתרת זכות וללא אשראי או פנקסי צ'קים.
כמה זמן נמשך הליך פשיטת רגל?
בדרך כלל בין 3-4 שנים מתחילת ההליך ועד לקבלת ההפטר הסופי.
האם ניתן לטוס לחו"ל במהלך התהליך?
באופן כללי חל איסור יציאה מהארץ, אך ניתן לבקש אישור מיוחד במקרים מיוחדים.
לסיכום
פשיטת רגל אינה כישלון אישי אלא כלי שיקומי שנועד לתת הזדמנות שנייה. ככל שתתחילו את התהליך מוקדם יותר ותשתפו פעולה באופן מלא, כך תגדל הסבירות לתוצאה חיובית. חשוב להיעזר בעורך דין שיסייע לכם להתמודד עם החוקים והתקנות ולהגיע להסדר הטוב ביותר האפשרי בהתאם לנסיבות שלכם. מעבר לכך, נצלו את התקופה הזו כדי לרכוש כלים, להבין את הטעויות שנעשו, ולבנות הרגלים כלכליים בריאים יותר לעתיד.
